W ofertach banków dostępne są kredyty ze stałym oprocentowaniem oraz z oprocentowaniem zmiennym. Każde z rozwiązań ma swoje wady i zalety, a to, które rozwiązanie jest korzystniejsze, zależy od zmiennego czynnika.

Chodzi tutaj o wahania stopy procentowej ustalanej przez RPP (Rada Polityki Pieniężnej). Zmienne oprocentowanie może okazać się zgubne szczególnie w przypadku kredytów zaciąganych na długie lata. Co się bardziej opłaca: kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym?

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem – na czym polega?

Banki udzielają kredytów, by na tym zarobić – to oczywiste. Dlatego po zaciągnięciu zobowiązania spłaca się nie tylko kapitał, czyli kwotę, którą faktycznie się od banku pożyczyło, ale także odsetki. Na odsetki składa się przede wszystkim: marża banku oraz stopa referencyjna.

Stopa referencyjna w 2020 roku wynosi zaledwie 1%, co jest bardzo korzystne dla konsumentów usług finansowych. W obecnym momencie stopa procentowa utrzymuje się na rekordowo niskim poziomie, co zdaje się przemawiać na korzyść zmiennego oprocentowania. To jednak tylko teoria. W końcu stopa procentowa ma to do siebie, że z czasem jej wysokość się zmienia – i niewykluczone jest wcale, że wzrośnie, a wówczas zmienne oprocentowanie może przestać się opłacać. Rekordowo niska wysokość stopy referencyjnej wręcz pozwala sądzić, że nie będzie ona już spadała, a wzrastała z czasem. W praktyce więc zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem opłaca się teraz zaciągać tylko na krótki okres kredytowania. Szczególnym ryzykiem opatrzone są kredyty zaciągane na długie lata (na przykład kredyty hipoteczne – ze stałą stopą procentową są korzystniejsze).

Kredyt ze stałą stopą procentową

Usługi bankowe ze stałą stopą procentową są droższe obecnie od tych ze zmienną, jednak ich główną zaletą jest oczywiście ich stałość. Choć kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową gwarantują większe bezpieczeństwo, w obecnej chwili są znacząco droższe od tych ze zmiennym oprocentowaniem. Przez jakiś czas z pewnością będzie się płaciło wyższe raty kredytu niż osoba, która otrzymała ten sam kredyt, tylko ze zmiennym oprocentowaniem. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zaciągany z reguły na 20, 25 lat w ogólnych rozrachunku jest jednak bez wątpienia korzystniejszy, ponieważ bez względu na okoliczności kredytobiorca zawsze wie, czego może się spodziewać. Warto jednak zdawać sobie też sprawę z tego, że zasada stałego oprocentowania oferowana przez bank może z czasem również ulec zmianie. Nierzadko zdarza się, że banki zastrzegają w umowie zmianę warunków kredytu po upływie na przykład 5 lat. Warto więc dokładnie zapoznać się z umową, zanim się ją podpisze.

Najkorzystniejsze kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest więc bezpieczniejszy, a ten ze zmiennym – tańszy. Czy można jednak połączyć jedno z drugim? U nas jest to możliwe. Skontaktuj się z naszym doradcą, aby ustalić najkorzystniejszą dla Ciebie ofertę kredytową.