a

Czym jest historia kredytowa i co na nią wpływa?

Jeśli ubiegasz się o kredyt, najważniejsze jest, aby wzbudzić wiarygodność w oczach banku. Wiarygodność to najprościej mówiąc, pozytywna historia kredytowa w BIK, która pozwala określić, czy jesteś klientem rzetelnym, czy też nie. Czym jest historia kredytowa? Co na nią wpływa? Czy czyszczenie BIK jest możliwe? A jeśli tak to, jak wyczyścić BIK? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w poniższym tekście.

Historia kredytowa – czym jest i co na nią wpływa?

Historia kredytowa to zbiór informacji, o wszystkich Twoich dotychczasowych zobowiązaniach finansowych. Tych obecnych i tych, z przeszłości. Będą to wszystkie produkty kredytowe, z których korzystałeś, np. kredyty, pożyczki, zakupy na raty, debet na koncie bankowym i na kartach kredytowych, a nawet to, że byłeś poręczycielem innej osoby. Wszystkie dane na ten temat, gromadzi Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Kiedy ubiegasz się o kredyt, bank zawsze wysyła prośbę, o udzielenie informacji na Twój temat. W jakim celu?

Historia kredytowa – czym jest?

Historia kredytowa to informacje zebrane w BIK, z których bank może dowiedzieć się, czy masz obecnie jakieś zadłużenie, jakie zobowiązania miałeś w przeszłości, ile ich było i jak radziłeś sobie z ich spłatą. Najważniejsze jest jednak to, czy opłacałeś je w terminie? Czy występowały opóźnienia? Jak długie? Czy miały miejsce egzekucje komornicze? Wszystkie te informacje są bardzo istotne i mają wpływ na scoring BIK, czyli punktową ocenę jakościową, która pomaga bankom w określeniu wiarygodności i rzetelności kredytobiorcy.

Znaczenie historii kredytowej przy wniosku o kredyt

Historia kredytowa i informacje znajdujące się w BIK, są zwykle jednymi z najważniejszych czynników i mają zazwyczaj wpływ na decyzję o udzieleniu kredytu. Zazwyczaj tak jest, ale… wcale nie musi. Banki mają bowiem, dość dużą swobodę, w kwestii określania własnych zasad i warunków, na jakich udzielają finansowania i mogą też akceptować, różny poziom ryzyka.

Dlatego dla jednych banków, historia kredytowa może odgrywać kluczową rolę i zadecydować o udzieleniu kredytu, a inne mogą potraktować ją jedynie pomocniczo. Warto pamiętać, że historia kredytowa, to tylko jeden z wielu czynników, które są dokładnie weryfikowane przez bank, przed podjęciem ostatecznej decyzji o przyznaniu pomocy finansowej.

Czy historia kredytowa jest wymagana przy kredycie hipotecznym?

Banki bardzo restrykcyjnie podchodzą do klienta, któremu mają udzielić kredytu hipotecznego i są bardzo ostrożne. Kredytu hipotecznego, prawie zawsze udziela się na 30-35 lat i są to bardzo wysokie kwoty. Oczywiście największe szanse mają więc osoby, posiadające dobrą historię kredytową.

Banki nie są zwykle chętne, aby udzielać kredytu osobom, które miały w przeszłości problemy ze spłatą zobowiązań. W tym przypadku lepszy jest zupełny brak historii kredytowej niż negatywna historia kredytowa, ale… lepsza dobra, niż żadna.

W przypadku kredytu hipotecznego sytuacja klienta zawsze jest bardzo szczegółowo weryfikowana, a każdy bank posiada swój własny profil idealnego kredytobiorcy. Bank bierze pod uwagę wiele różnych czynników, np.: wiek kandydata, wykształcenie, historia kredytowa, zarobki, forma zatrudnienia, stan cywilny, wartość i atrakcyjność wybranej nieruchomości i wiele innych elementów. Historia kredytowa jest tylko jednym z wielu czynników i w tej sytuacji, dla wielu banków, ważniejszy jest brak opóźnień, niż całkowity brak historii kredytowej.

Jak sprawdzić historię kredytową w BIK-u?

Historia kredytowa jest bardzo istotna, dlatego lepiej jest wiedzieć, jakie zapisy w BIK posiadamy. Historię kredytową w BIK, może sprawdzić każdy, z domowego komputera. Wystarczy założyć konto na stronie Biura Informacji Kredytowej, wypełnić formularz, dołączyć skan dowodu tożsamości i pozytywnie przejść proces weryfikacji. Należy jeszcze dokonać przelewu w kwocie 1 zł, w celu potwierdzenia swojej tożsamości.

Aktywacja konta może potrwać ok. 3 dni, lecz po zakończonym procesie, możesz wysłać prośbę o sporządzenie raportu Twojej historii kredytowej. BIK ma na to 30 dni. Każdy z nas, może złożyć prośbę za darmo, raz na pół roku.

Raport dokładnie przedstawi, jak wygląda Twoja historia kredytowa. Dowiesz się, jakie masz zobowiązania, jak wyglądała historia spłaty zadłużeń, poznasz swój scoring BIK i dowiesz się jakie instytucje sprawdzały ostatnio Twoje dane. Jeśli Twoja historia kredytowa nie przedstawia się imponująco, pamiętaj, że jeszcze nic straconego, gdyż co jakiś czas można przeprowadzić czyszczenie BIK.

Jakie czynniki wpływają na historię kredytową?

Na historię kredytową wpływa wiele czynników. Poznaj je, abyś mógł budować pozytywną historię kredytową i wizerunek wiarygodnego kredytobiorcy. Pozytywna historia kredytowa daje większe szanse na uzyskanie pomocy finansowej w banku.

Czynniki wpływające na historię kredytową:

  • Terminowa spłata zobowiązań – jeśli pilnujesz terminów i rzetelnie spłacasz raty, w oczach banku jesteś rzetelnym kredytobiorcą, któremu można udzielić kolejnego kredytu. Raty spłacane w terminie to dobra historia kredytowa.
  • Debet na karcie kredytowej – Karta kredytowa a BIK?! Tak! Karta kredytowa również pozostawia zapisy w BIK, a przekroczenie, wyznaczonej linii kredytowej obniża zdolność kredytową.
  • Brak kontaktu z bankiem w sytuacji opóźnienia – jeśli pojawiają się problemy finansowe, które powodują opóźnienie w spłacie zobowiązania, skontaktuj się z bankiem i poproś o zmianę warunków spłaty, aby opóźnienia nie zostawiły wpisów w BIK ani nie zostało wszczęte postępowanie windykacyjne. Im dłużej zalegasz, tym bardziej pogarszasz swoją historię kredytową.
  • Nie bierz zbyt wielu kredytów w tym samym czasie – Każdy kredyt spłacony w terminie pozytywnie wpływa na historię kredytową, lecz banki sprawdzą, ile masz aktywnych zobowiązań i może się okazać, że kolejne będzie dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem. Co więcej, każde wysłane zapytanie o Twoją historię może obniżać ocenę BIK.

W jaki sposób budować dobrą historię w BIK-u

Zawsze najlepiej sumiennie budować pozytywną historię kredytową niż zastanawiać potem, czy możliwe jest czyszczenie BIK, po jakim czasie wykreślają wpisy i jak wyczyścić BIK. Zadbaj, aby historia kredytowa dobrze się prezentowała. Budowanie historii kredytowej, zwykle wymaga czasu, ale warto pomyśleć o tym, zanim złożysz wniosek o kredyt. Jak budować historię kredytową?

  • Zawsze w terminie spłacaj swoje zobowiązania. Każde opóźnienie zostawia adnotację w Twojej historii. Nie dopuść do działań windykacyjnych i egzekucji komorniczych.
  • Warto rozważyć zakup na raty. Informacje o regularnej spłacie rat, widnieje w bazie BIK i podnosi ocenę. Warto rozważyć np. zakup sprzętu na raty.
  • weź drobny kredyt lub pożyczkę, ale tylko jeśli będziesz ją regularnie spłacać! Pomoże Ci to budować obraz rzetelnego kredytobiorcy.
  • karta kredytowa a BIK? Tak, drobny debet na karcie kredytowej, też zostawi wpisy w BIK.

Wpływ negatywnej historii kredytowej

Jeśli klient spłacał wszystkie zobowiązania terminowo, jego historia kredytowa jest pozytywna. Dla banku to informacja, że jest to osoba wiarygodna, która rzetelnie spłaca swoje długi i można udzielić jej kredytu. Zła historia kredytowa to lampka ostrzegawcza. Skoro występowały problemy w spłacie zobowiązań, istnieje podwyższone ryzyko. A Ty, pożyczyłbyś komuś pieniądze, wiedząc, że możesz mieć problem z ich odzyskaniem?

Jednak ze względu na wspomnianą wcześniej swobodę w ustalaniu reguł, jeden bank może od razu odmówić kredytu, drugi dać szansę wyjaśnić opóźnienia, a trzeci może udzielić kredytu bez żadnych pytań.

W przypadku osób, które mają wątpliwą historię kredytową, ale wysoką zdolność kredytową, jest szansa na kredyt, lecz bank może podnieść oprocentowanie lub zażądać dodatkowych zabezpieczeń, np. ustanowienia hipoteki lub poręczenia osoby trzeciej. Pozytywna historia kredytowa najbardziej istotna jest dla osób, które znajdują się na granicy zdolności kredytowej, gdyż może ona zadecydować o przyznaniu kredytu.

Wiele zależy jednak od tego, jak dokładnie wygląda historia kredytowa i jakie problemy występowały. Jeśli były to sporadyczne, niewielkie opóźnienia, bank zapewne przymknie na to oko, jednak windykacyjne i egzekucje komornicze, przekreślają zazwyczaj szansę na samodzielne uzyskanie kredytu. W tej sytuacji warto zgłosić się do specjalistów. Tu potrzeba wiedzy doświadczonych doradców.

Czy można wyczyścić BIK?

Jak usunąć wpis w BIK? Czy można przeprowadzić czyszczenie BIK? Cóż… i tak i nie.

Sformułowanie „czyszczenie BIK” sugeruje, że można usunąć wpis w BIK, ale nie jest możliwe czyszczenie BIK i usuwanie negatywnych wpisów w BIK na życzenie klienta. Zasady są regulowane przez Prawo Bankowe. Informacje o kredytach są przetwarzane przez cały okres ich spłaty. Następnie, jeśli nie wyraziłeś zgody na przetwarzanie danych, spłacone kredyty stają się niewidoczne. Znikają z Twojej historii kredytowej, ale…

Znikają tylko, jeśli były to pozytywnie zakończone kredyty! Jeśli kredyt nie był spłacany terminowo, a opóźnienie wynosiło ponad 60 dni, negatywne informacje będą przetwarzane, nawet bez Twojej zgody. Nie masz na to wpływu. Po jakim czasie wykreślają je z BIK? Można usunąć wpis w BIK, po upływie 5 lat. Przez 5 lat i tak będą widoczne.

Jak wyczyścić BIK samemu?

W niektórych przypadkach możesz usunąć wpis w BIK i wyczyścić BIK samemu, a raczej wystąpić o usunięcie danych. Są tylko 3 sytuacje, kiedy możesz złożyć wniosek o usunięcie lub korektę danych i usunąć wpis w BIK:

  • możesz odwołać zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie, ale tylko jeśli kredyt był spłacany w terminie.
  • Minęło 5 lat od spłaty kłopotliwego kredytu.
  • Dostrzegłeś nieprawidłowości, że w historii kredytowej pojawiły się nieaktualne informacje lub doszło do pomyłki.