Co zrobić, kiedy bank odmówi udzielenia kredytu hipotecznego?

Znalazłeś wymarzony dom, złożyłeś wniosek o kredyt hipoteczny i usłyszałeś:  „Niestety, bank nie może udzielić panu kredytu”, „Przykro nam, ale weryfikacja pana zdolności kredytowej wypadła negatywnie”… i marzenia o własnych czterech kątach, prysły jak bańka mydlana? Ale dlaczego?! I przede wszystkim – Co teraz?! Czy to już przesądzone? Czy musisz pożegnać się z marzeniami o własnym M?  Co zrobić, kiedy bank odmawia kredytu hipotecznego?

Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego przez bank – co zrobić?

 

Odmowa kredytu hipotecznego może być spowodowana wieloma różnymi czynnikami, ale nigdy nie przekreśla to, Twoich szans na uzyskanie wymarzonego finansowania! Odmowa udzielenia kredytu przez bank, nigdy nie oznacza, że spotkasz się z decyzją odmowną, również w innych placówkach!

 

W każdym banku wniosek o kredyt hipoteczny jest bardzo wnikliwie weryfikowany. Każdy bank bierze pod uwagę wiele różnych czynników:

  • wiek
  • wykształcenie
  • historię kredytową
  • obecny majątek
  • rodzaj uzyskiwanego dochodu
  • wysokość uzyskiwanego dochodu
  • okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy
  • relacje z instytucjami finansowymi
  • rodzaj gospodarstwa domowego
  • stan cywilny
  • ilość osób na utrzymaniu
  • czynniki dotyczące wybranej nieruchomości (cena, stan, lokalizacja)

Ocenie podlegają więc nie tylko aspekty dotyczące wnioskodawcy, ale również i te, dotyczące wybranej nieruchomości. Poza tym różne banki, mają różne kryteria i to, co stanowiło problem w jednym banku, w innym, może zostać zaakceptowane. Dlatego – odmowa kredytu hipotecznego to nie wyrok!

 

Co możesz zrobić w takiej sytuacji:

  • poznać przyczynę odmowy i spróbować ją wyeliminować
  • wnioskować w innych bankach,
  • skorzystać z pomocy specjalistów.

Spróbuj zacząć od ustalenia przyczyny – dlaczego tak się stało? Bank odrzucając Twój wniosek o kredyt, nie ma obowiązku informować Cię, jaki był powód odmowy. Jedynie, jeśli problemem okażą się przedawnione długi, powinien poinformować, z jakiej bazy uzyskał informacje na ten temat. Czym mogła zostać spowodowana odmowa udzielenia kredytu przez bank?

W jakiej sytuacji bank może odmówić udzielenia kredytu?

 

Dopiero kiedy ustalisz, co mogło spowodować odmowę, masz możliwość to wyeliminować i wrócić z wnioskiem, do tego samego lub innego banku. Nie ma natomiast większego sensu, zjawiać się zbyt szybko z kolejnym wnioskiem, w tym samym banku. Zwłaszcza jeśli Twoja sytuacja nie uległa zmianie i przyczyna odmowy nie została wyeliminowana. Warto więc wiedzieć, jakie są najczęstsze powody odrzucenia wniosku przez bank.

1. Zbyt niskie zarobki

Najczęstszym powodem odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny, jest brak zdolności kredytowej. Co to dokładnie oznacza? Najprościej mówiąc, bank, po dokładnej analizie Twojej sytuacji finansowej, może uznać, że Twoje zarobki są zbyt niskie a wydatki zbyt wysokie, i istnieje ryzyko, że nie będziesz w stanie spłacać swojego zobowiązania.

Nawet jeśli zarabiasz powyżej przeciętnej krajowej, bank może Cię uznać za niepewnego klienta. Może się okazać, że po zsumowaniu dochodów i odliczeniu miesięcznych wydatków, zdaniem banku, w Twoim budżecie nie ma już miejsca na kolejne zobowiązanie. Może się tak stać, jeśli posiadasz np. wymagające i drogie w utrzymaniu auto, spłacasz inne zobowiązania, posiadasz kartę kredytową i prowadzisz po prostu “wymagający” styl życia.

Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, miesięczna rata nie powinna przekraczać:

  • 50% dochodu, w przypadku osób o przeciętnych zarobkach
  • 65% dochodu, w przypadku osób zarabiających powyżej średniej krajowej.


Jednak i w tej kwestii, banki mają dużą swobodę interpretacji, więc nawet jeśli w jednym banku stwierdzono, że nie posiadasz zdolności kredytowej, w innym może się okazać, że mieścisz się w odpowiednim przedziale.

2. Niestabilne zatrudnienie

Najbardziej pożądaną przez banki formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Mimo to, większość placówek, akceptuje również dochody z umowy cywilnoprawnej, np. umowy o dzieło lub umowy zlecenia, i dochody z własnej działalności gospodarczej.

Ważna jest również ciągłość dochodów, która świadczy o stabilności zatrudnienia i pozwala wyliczyć średnią wysokość miesięcznych dochodów. Zwykle warunkiem jest:

  • 3 lub 6 miesięczny staż pracy na etacie,
  • 12 lub 24 miesięczny staż prowadzenia własnej działalności gospodarczej
  • 12 miesięczna ciągłość dochodów na umowie cywilnoprawnej.

Co ważne, banki biorą pod uwagę tylko dochody udokumentowane. Liczą się tylko zarobki, które wynikają z potwierdzonych źródeł. Jeśli więc dorabiasz gdzieś “na czarno”, to choćby to były kwoty rzędu kilku tysięcy złotych… bank nie uzna ich w swoich obliczeniach.

W związku z tym, jeśli źródło dochodu nie spełnia określonych kryteriów i nie ma zachowanej ciągłości dochodów, to również, może to być powodem odmowy udzielenia kredytu hipotecznego.

3. Zła historia kredytowa

Kolejnym częstym powodem, kiedy bank odmawia kredytu hipotecznego, jest zła historia kredytowa. Nawet pojedyncze opóźnienia w spłacie np. karty kredytowej czy rat za zakupy ratalne, bank może uznać za nierzetelne.  Jednak co ważne, tu również różne placówki, mogą odmiennie postrzegać pojęcie “złej historii kredytowej” i dla każdego banku może mieć ona inne znaczenie.

Co więcej, wbrew pozorom, w przypadku kredytu hipotecznego, brak historii kredytowej nie ma zwykle większego znaczenia. Nieliczne opóźnienia, które nie przekraczają 30 dni, również zwykle nie stanowią większego problemu, lecz egzekucje komornicze, zwłaszcza w niedalekiej przeszłości, stanowią barierę nie do przeskoczenia, podczas samodzielnej próby uzyskania kredytu. W tej sytuacji pomóc mogą wykwalifikowani doradcy.

4. Zbyt niski lub zbyt wysoki wiek

Kredyty hipoteczne udzielane są zwykle na długi okres kredytowania, zazwyczaj jest to 30 lub 35 lat. W związku z tym banki mają określoną górną granicę wiekową, czyli wiek, w którym kredytobiorca musi mieć spłacony już cały kredyt. W większości banków limit ten wynosi 70 lub 75 lat. W nielicznych – 80 lat.

Ponadto, niektóre banki, nie patrzą również zbyt przychylnie, na osoby zbyt młode, gdyż wychodzą z założenia, że tak poważne zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny, wymaga ustabilizowanej sytuacji zawodowej i życiowej.

Jeśli więc uzyskałeś w banku odmowę, nie jest wykluczone, że za parę lat uzyskasz ten kredyt bez problemu. 

5. Niska atrakcyjność nieruchomości

Banki, korzystając z usług rzeczoznawców, przeprowadzają wycenę nieruchomości, która wnoszona jest jako zabezpieczenie kredytu. Nie zaakceptują więc wyceny, która znacznie odbiega od warunków rynkowych.

Warto również wiedzieć, że owa nieruchomość, musi spełniać określone warunki. W związku z tym brak kanalizacji, brak ogrzewania centralnego, zaniedbany stan, czy mało atrakcyjna lokalizacja np. w opustoszałej, niezamieszkałej okolicy, mogą sprawić, że nieruchomość nie będzie dla banku wystarczającym zabezpieczeniem kredytu.

6. Duża liczba zapytań kredytowych

Jeśli zamierzasz ubiegać się o kredyt hipoteczny, warto zapoznać się z ofertami, jak największej liczby banków, ale… złożenie samego wniosku, najlepiej ogranicz maksymalnie do 2 placówek. Wysłanie zbyt wielu zapytań kredytowych może zwiastować problemy.

Każde zapytanie wysłane do BIK-u, obniża scoring kredytobiorcy. Pamiętaj również, że analityk bankowy, czarno na białym widzi informację o tym, że inne banki już odmówiły Ci kredytowania! Brak pozytywnej decyzji w kilku różnych bankach, nie przedstawia się imponująco…

Brak zdolności kredytowej – co robić?

Najczęstszym powodem odmowy przyznania kredytu hipotecznego, jest oczywiście brak zdolności kredytowej. Ta natomiast, zależy od wielu czynników. Na zdolność kredytową wpływa m.in: wysokość dochodów, forma zatrudnienia, systematyczność i ciągłość dochodów, aktywne zobowiązania finansowe, historia kredytowa, okres kredytowania zaznaczony we wniosku, rodzaj gospodarstwa domowego, ilość osób na utrzymaniu i wiele innych czynników. Jeżeli to właśnie brak zdolności kredytowej, definiuje Twój problem, możesz poprawić niektóre elementy, aby zapobiec kolejnym odmowom.

1. Pozbądź się dodatkowych obciążeń i skonsoliduj raty

Zrezygnuj z kart kredytowych, gdyż już samo ich posiadanie, obniża Twoją zdolność kredytową. Taka otwarta droga kredytowa, to dla banku ryzyko, że któregoś dnia, zaciągniesz debet i stracisz możliwość spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli posiadasz kilka zobowiązań, również warto połączyć je wszystkie w jeden kredyt konsolidacyjny. Taki kredyt pozwoli Ci otrzymać jedną, mniejszą ratę i wydłużyć okres spłaty, co przełoży się na zwiększenie Twojej zdolności kredytowej.

2. Dołącz do kredytu współkredytobiorcę lub poręczyciela

Dołączenie do kredytu jeszcze jednej osoby, która posiada zdolność kredytową, zwiększa szanse na pozytywną decyzję banku. Ponadto osoba poręczająca, która weźmie na siebie odpowiedzialność spłaty zobowiązania, w razie Twojej niewypłacalności, również może dla banku stanowić atrakcyjne zabezpieczenie kredytu.

3. Skorzystaj z pomocy specjalistów!

Jeśli marzysz o własnym mieszkaniu, ale nie posiadasz zdolności kredytowej lub banki odmówiły Ci już finansowania, zgłoś się o pomoc do specjalistów! Trudne kredyty hipoteczne, wymagają wiedzy i doświadczenia wykwalifikowanych doradców, którzy biegle poruszają się po zawiłościach świata finansów! Eksperci, po przeprowadzeniu dokładnej analizy Twojej sytuacji finansowej, określą problem, znajdą najlepsze rozwiązanie i pomogą Ci uzyskaniu wymarzonego kredytu hipotecznego!